복리는 이렇게 계산합니다
복리는 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 원금 P를 연이율 r로 n년 두면 연복리 만기 금액은 P × (1 + r)n, 월복리는 P × (1 + r/12)12n입니다. 매달 돈을 더 넣으면 넣은 달부터 만기까지 남은 기간만큼 따로 이자가 붙고, 이 계산기는 매달 말에 넣는다고 보고 모두 더합니다.
- 월복리: 매달 이자를 원금에 더합니다. 같은 연이율이면 연복리보다 결과가 조금 큽니다.
- 연복리: 1년에 한 번 이자를 원금에 더합니다. 그해 중간에 넣은 돈은 넣은 뒤 남은 개월 수만큼만 이자를 받습니다.
- 이자 과세: 일반 예금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 세금우대·비과세 상품은 가입 조건이 따로 있습니다.
계산 예시
1,000만 원을 연 5% 연복리로 10년 두면 1,000만 × 1.0510 = 약 1,628만 9천 원입니다. 단리라면 이자가 매년 50만 원씩 10년, 1,500만 원에 그칩니다. 같은 돈과 이율에서 기간이 길어질수록 차이가 크게 벌어지는 것이 복리의 특징입니다.
| 기간 | 단리(연 5%) | 연복리(연 5%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 1,250만 | 약 1,276만 | 약 26만 |
| 10년 | 1,500만 | 약 1,629만 | 약 129만 |
| 20년 | 2,000만 | 약 2,653만 | 약 653만 |
원금 1,000만 원, 추가 적립 없음, 세전 기준.
72의 법칙으로 어림하기
72를 연이율(%)로 나누면 돈이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 연 4%면 약 18년, 연 6%면 약 12년입니다. 정확한 값은 위 계산기로 확인하세요.
결과를 볼 때 주의할 점
- 예금·적금 광고의 금리는 대부분 세전 연이율입니다. 실제로 받는 돈은 세후 금액을 보세요.
- 은행 적금은 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙어서, 표시 금리만큼 이자를 받지 못합니다. 이 계산기의 월 적립 결과도 같은 원리로 계산합니다.
- 주식·펀드처럼 수익률이 매년 바뀌는 투자는 이 계산 결과가 보장되지 않습니다. 평균 수익률을 가정한 시나리오로만 보세요.
자주 묻는 질문
월복리와 연복리는 얼마나 차이 나나요?
연 5%로 1,000만 원을 10년 두면 연복리는 약 1,628만 9천 원, 월복리는 약 1,647만 원으로 18만 원쯤 차이 납니다. 이율이 높고 기간이 길수록 차이가 커집니다.
적금 이자가 생각보다 적은 이유는 무엇인가요?
적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받습니다. 그래서 연 4% 적금의 실제 이자는 넣은 돈 전체에 4%를 곱한 금액의 절반 남짓입니다.
이자소득세 15.4%는 언제 떼나요?
이자를 받을 때 은행이 미리 떼고 줍니다(원천징수). 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 세율입니다. 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있습니다.
물가 상승은 반영되나요?
반영하지 않습니다. 물가를 감안하려면 연이율에서 예상 물가상승률을 뺀 값(실질 이율)을 넣어 대략 계산해 볼 수 있습니다.
계산 기준과 출처
- 국세청 - 이자소득 원천징수세율(소득세법 제129조) (확인 2026.11.12)
- 지방세법 (개인지방소득세) (확인 2026.11.12)
이 계산기는 2026.11.12 기준 공개 자료로 만든 참고용 도구입니다. 제도·요율이 바뀌면 이 페이지의 기준일과 함께 고칩니다.